Guía para tramitación preferente y normal

Sistema de cuatro niveles de tramitación
¿Cómo identificamos a los que están expuestos a mayor riesgo? Pues, muy sencillo. Con un sistema de "débito y crédito". Con una empresa tradicional de planes de seguros de vida, un solo factor negativo puede descalificar a un cliente para la tasa de preferencia. Conforme a nuestro sistema, un solo factor puede ser "neutralizado" por medio de factores positivos.

A continuación presentamos algunos ejemplos de las situaciones de la tasa de clase 1. Los factores que se realzan pueden haber sido los puntos para descalificar a estos clientes de las tasas preferente en otras empresas de seguros de vida. CNA pudo tomar en cuenta su perfil completo y darle puntos a favor del cliente.

.	Clase 1 Cliente No. 1	Clase 1 Cliente No. 2	Clase 1 Cliente No. 3
Edad/sexo	58/Hombre	51/Hombre	45/Hombre
Altura/peso	5'9"/160	5'9"/160	5'9"/160
Presión sanguínea	112/72	120/80	150/96
Pulso	76	70	80
Colesterol	275	221	206
Relación de Chol/HDL	8.0	4	5.3
Trigli-céridos	264	131	169
Padre	Vivo, edad 78	Vivo, edad 83	Fallecido a los 42 por accidente
Madre	Viva, edad 78	Viva, edad 85	Viva, edad 70
Uso de tabaco	Nunca ha fumado	Lo dejó en 1970	Nunca ha fumado
Otros factores	Ejercicios 4X por semana Examen físico anualmente Devenga $100,000	Ejercicios 3X por semana Examen físico anualmente Devenga $90,000	Ejercicios 5X por semana Examen físico anualmente Devenga $200,000

Nuestra guía de presión sanguínea y desarrollo para la clase preferente es distinta a la guía de otras empresas. Los ejemplos ante puestos indican que si se balancean con otros factores, las lecturas de presión sanguínea alta y altos constituyentes, no necesariamente tienen que ser factores para descalificar a un cliente de la tasa preferente.

Clases de tramitación: Cuatro tasas

• Preferente; no usuario de tabaco – solicitantes que no han usado tabaco de cualesquier manera en los últimos dos años, y cumplen los requisitos de "preferente" de esta clasificación.
• Normal; no-usuario de tabaco – solicitantes que no han usado tabaco de cualesquier manera en los últimos 12 meses, y no cumplen los requisitos de la clasificación "preferente". Esta clasificación incluye los riesgos de nivel inferior como la base para calcular las clases de usuarios de no-tabaco. Las clasificaciones de no usuario de tabaco, incluye la falta de nicotina en la prueba de orina.
• Preferente; usuario de tabaco – solicitantes que no han usado tabaco de cualesquier manera (no puede sobrepasar una cajetilla de cigarrillos al día) y cumplir con los requisitos de "preferente" para esta clasificación.
• Normal; usuario de tabaco – solicitantes que no cumplen los requisitos de las otras clasificaciones. Esta clase se usa como la base de cálculo de los riesgos de nivel inferior para las clases de usuarios de tabaco.
  

¿Cómo seleccionar la clase para la cotización cuando usted se encuentra fuera de la oficina?

Sus puntos de referencia, en conjunto con su experiencia y sentido común, es lo que en un sentido liberal le ayudará para clasificar a su cliente para la clase preferente, normal o la de usuario de tabaco.

Dichos factores son los que le ayudan a clasificar su cliente como: clase Preferente (Clase 1), Normal (Clase 2) o Usuario de tabaco (Clases 3 y 4).

Creemos en que es muy prudente mostrarle al cliente más de una opción. Por ejemplo, si su cliente muestra un cuadro de buena salud, no ha fumado en los últimos 10 años o ha estado enfermo desde que cursaba la escuela elemental, informa de niveles saludables de colesterol y el cuadro de su presión sanguínea está dentro de nuestra gama meta, realiza ejercicios por los menos tres veces en semana, goza de un buen nombre como conductor, buen trabajo estable, sus padres cuentan más de 80 años y también gozan de buena salud, tal vez usted prefiera también mostrarle las tasas para las Clases 1 y 2, sólo por sentirse tranquilo de haber presentado otras opciones.

Notas especiales para los usuarios de tabaco
El uso de tabaco de cualesquier manera - fumar cigarrillos, mascar o aspirar tabaco - colocar al cliente en una de las clasificaciones de usuario de tabaco. Si el informe del laboratorio presenta muestras de tabaco en la orina, el asegurador a cargo de la tramitación inmediatamente le otorgará una clasificación de clase 3 ó 4.

Información fraudulenta en las respuestas a nuestras preguntas en la solicitud relacionadas con fumar/tabaco tendrá una respuesta muy seria de CNA. Se le puede anular la póliza o podemos denegar beneficios, si se presenta una reclamación durante el período de contestabilidad.

¿Cómo presentarle un caso a CILC?
(Completando la solicitud)

Si la solicitud no está debidamente completa, precisa y legible, aun el sistema más sofisticado de tramitación no servirá de nada. Es de suma importancia que se conteste plenamente toda pregunta en la solicitud y que se use tinta para escribir el formulario y para la firma. También se aceptan solicitudes preparadas en máquina de escribir y firmadas en tinta. De haber alguna enmienda o alteración en la solicitud, es necesario que el solicitante coloque su rúbrica al lado del cambio.

Si el solicitante no es el asegurado propuesto, hay que indicar su relación con el asegurado propuesto. Si el dueño de la póliza de seguro es una empresa, sírvase indicar el puesto del solicitante.

Cuestionarios

Es necesario cumplir con los cuestionarios de tramitación adicionales y someterlos junto con la solicitud, si las declaraciones del solicitante están relacionadas con algunas de las condiciones médicas o pasatiempos, a continuación:

Cuestionarios médicos :

• Uso de alcohol
• Diabetes
• Uso de drogas
• Historial siquiátrico

Cuestionario de pasatiempos :

• Aviación (avión, planeador, globo, más liviano que el aire, etc.)
• Deportes de riesgo (carreras de automóviles, buceo o submarinismo, paracaidismo de estilo, o vuelos en planeadores, etc.)
• Viajes

Tabla de Tramitación (pdf 4.43 KB)

Si el cliente está solicitando protección por una cantidad de $1,000,000 (USD) o mayor, es necesario que cumpla con el Cuestionario de Uso Financiero. La tramitación de asuntos financieros es muy importante para los solicitantes que cuentan con 70 años o más, sin importar el valor de la protección. Para todos estos casos, es necesario que adjunte una carta en la cual indica la cantidad de la protección que se solicita y el medio que se usó para determinar la cantidad solicitada.

Nota: Si la inspección o cualquier otra información que se requiera no clarifica la justificación de dicha cantidad, puede que además se le requiere el cuestionario para cantidades inferiores a $1,000,000 (USD).

Autorización y aviso para el asegurado propuesto

Los requisitos de evaluación para la tramitación, tales como las declaraciones de los médicos de cabecera (APS), exámenes médicos y de paramédicos, pruebas de laboratorio (sangre y orina), EKGs e informes de inspección, son algunos de los requisitos que se pueden ordenar para evaluar el riesgo. El indicar al comienzo de los trámites y debidamente el requisito de estas pruebas, puede llevar a un ahorro de tiempo y gastos adicionales. Es necesario tener firmado el formulario para obtener información del solicitante, antes de ordenar los requisitos.

Buenas costumbres de tramitación, especialmente al estar fuera de la oficina ayudará a que CNA pueda cumplir con su compromiso de cuidar los derechos de privacidad de nuestros clientes, la confidencialidad de todos los datos que se obtienen y la validez legal del contrato que se emite.

Casos mayores ($500,000 y más)
Se requiere una carta de explicación para los casos de riesgos o circunstancias no usuales. Se recomienda, aunque no es requisito, el Cuestionario de Uso Financiero para las cantidades menores de $1,000,000 (USD).

Memo de presentación con lujo de detalles

General
Un memo de presentación con lujo de detalles es muy importante, especialmente para los casos que son difíciles de evaluar, que presenten deterioro en el riesgo o de asunto financiero dudoso. El corredor siempre debe adjuntar un memo cuando se percate de alguna necesidad especial o que amerite clarificación de alguna información. En la solicitud se pide bastante información, pero no cubre todos los aspectos necesarios.

Es importante presentarle a CNA una secuencia lógica del asunto. Esto brinda la tranquilidad para que el asegurador de tramitación comprenda las necesidades del solicitante al igual que la presentación del corredor, en respuesta a dichas necesidades.

Financiero
Nuestra meta es brindarle a los corredores decisiones de tramitación que son competitivas, oportunamente, y que requieren solamente la información necesaria para evaluar el riesgo y hacer una oferta competitiva.

No es suficiente con sólo declarar que el solicitante necesita protección de seguro. ¿Qué método se usó para determinar la cantidad que se solicita? Si incluye los elementos de diseño para el caso específico, ayudará al asegurador de tramitación para comprender las circunstancias del solicitante.

Decisiones excepcionales ayudan a respaldar las circunstancias excepcionales, pero, para ello, la documentación es escencial, y la solicitud de protección de seguro tiene que tener sentido.

A continuación presentamos una guía general de algunos propósitos comunes para obtener protección de seguro de vida. La decisión final queda en manos del asegurador de tramitación que trabaja directamente con usted.

Cobertura personal (múltiples del ingreso anual devengado)

Nota: Los aseguradores de tramitación cuestionarán cualquier figura sobre los 10X o que parezca especulativa.

Cobertura sobre persona clave (múltiples de ingreso anual devengado)
Usualmente se considera que 5X el ingreso devengado es una cantidad razonable. En algunas circunstancias, hasta 10X el ingreso devengado puede que sea justificado. Debe adjuntar una carta en que explique la necesidad y su justificación.

Planificación para efectos de impuestos y el patrimonio
Vamos a ver el cuadro completo, incluyendo la combinación de bienes, tasas previas de crecimiento y fuentes de ingreso del asegurado, para determinar los costos de la liquidación de los bienes. Un factor de crecimiento hasta de 5% por año, se puede usar para proyectar costos futuros de liquidación de bienes. El período máximo de proyección futura es como se presenta a continuación:

Compra por motivos de negocios
Se limitará el valor de la protección de seguro, conforme al valor razonable de la tasación de la parte proporcional del negocio, que tenga el asegurado propuesto.

Es necesario presentar un memo con lujo de detalles acerca del titular de dicha propiedad, método de evaluación que se usó, etc. Además, puede usar el Cuestionario de Uso Financiero, el cual le brinda información necesaria para evaluar estos tipos de riesgos.